雇主责任保险是一种责任保险，用人单位投保，被保险人在受雇期间因职业病发生事故、致残、死亡的，保险人承担经济赔偿责任。
可应对由于工作场所意外或职业疾病而导致的员工伤亡索赔，为雇主降低用工风险。
一、雇主责任险的覆盖范围：
1、工作场所意外伤害：
比如在工作期间受伤或患病，或者在工作场所内发生其他事故导致身体损伤或死亡的情况。可能包括因工作机器、设备、工具或环境问题而导致的伤害。
2、职业疾病：例如长期接触有毒物质而引起的疾病，或者因为工作原因而导致的精神压力等问题。
3、雇主过错：如果雇主被判定有责任，需要承担相应的赔偿责任。雇主责任险的作用是帮助雇主减少风险，同时保护员工的权益。
在选择雇主责任险时，雇主应该考虑以下几个因素：
伤残比例
工伤医疗
误工费
拓展责任
增减员灵活性
一、伤残比例
不同产品的对伤残的赔付比例不同，比如下表三种赔付方案：
伤残等级 | A方案 | B方案 | C方案 |
10级 | 10% | 5% | 1% |
9级 | 20% | 10% | 4% |
8级 | 30% | 20% | 10% |
7级 | 40% | 30% | 15% |
6级 | 50% | 40% | 25% |
5级 | 60% | 50% | 45% |
4级 | 70% | 60% | 55% |
3级 | 80% | 70% | 65% |
2级 | 90% | 80% | 80% |
1级 | 100% | 100% | 100% |
如果主险保额100万，员工工伤达到十级伤残：按比例计算：
A方案赔付：100元*10% = 10万元
B方案赔付：100元*5% = 5万元
C方案赔付：100元*1% = 1万元
很明显A方案的保障力度较大。
不同的赔付比例，相同的伤残等级，理赔金额相差很大！
建议优先选择10%起赔的责任。
二、工伤医疗
员工因工受伤的医药费也是可以通过雇主责任险进行报销的，社保险报销后，继续报销。
（1）免赔额：相当于医保中起付线，越低越好，0元免赔较好；
（2）赔付比例：赔付比例越高越好，100%较好；
（3）赔付范围：社保外用药可用较好，社保内医疗项目范围限定越少越好；
（4）就诊医院：一般限定二级以上公立医院，更好的产品包含社区医院。
（5）住院津贴：一般为每天赔付100元/200元，一次性长的90天，达到180太难。
不同
医疗
责任 | 0免赔
100%赔付
含社保内 | 100免赔
100%赔付
含社保内 | 0免赔
80%赔付
含社保内 |
理赔
金额 | 30000元 | 29900元 | 24000元 |
举个例子：员工工伤住院，支出社保内医疗费3万元，使用三种不同报销方案，结果报销费用差值也不小。
0赔付100%报销更有保障。
三、误工费
误工费标准，覆盖员工的薪酬标准即可，如100元/天，或200元/天；
免赔天数，优先选0天免赔；
赔付天数，常见的是90天、180天，越长越好。
四、扩展责任
大多数雇主责任险都可以附加24小时意外：非工伤造成的意外身故、伤残也能赔付:
一次性伤残就业补助金：工伤后，若企业与员工解除劳动合同按《工伤条例》应当赔付给员工的费用。
法律诉讼费用：用工伤导致的法律诉讼费用。
其他责任：
√ 法定传染病死亡赔偿，例如新冠
√ 救护车费用
√ 转住院交通食宿费
√ 康复器具费
拓展24小时意外建议优先选择，员工在上下班路上发生意外也有保障，可大大避免后期不必要的纠纷。
其他挑选可根据需求自己确定。
五、增减员灵活度
如果企业人员流动性大，增减员工要把及时握时间节点，避免出险新员工不在保，辞职员工占用保费的情况。
要注意这些要点：
1、减员是否有比例限制：有的保单减员不允许超过总人数的50%；
2、减员的费用计算：是按实际天数，还是按月计算，优先按天计算；
3、增减员手续便利性：有些线上可以完成，有些需要线下邮寄；
4、增员生效日期：当天24时后生效较好，T+1/T+3次之；
优先选择减员没有人数限制，按天计算，线上可操作，次日生效的。