一、保险概述及保险责任分析
1. 建工团体意外险
建工团体意外险全名为“建筑施工人员团体意外伤害保险”，主要覆盖在建筑、装修施工现场或指定的生活区域内发生的意外伤害事故。责任包括赔付意外身故金、伤残金、医疗费等，受益人包括被保险人本人和被保险人指定的受益人，且给付额度受合同限额约定。被保险人范围包括身体健康、正常工作的公民，在建筑工程施工现场从事管理或作业并与施工企业建立合法劳动关系的人员，年龄限制在16至65周岁之间。
2. 雇主责任险
雇主责任险是一种责任保险，覆盖雇员在从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作中遭受的意外伤害或患与业务相关的国家规定的职业性疾病。赔偿范围包括医药费用、经济赔偿等，责任限额受多方因素制约，如工伤赔偿标准、保单规定、雇主实际支付赔偿额等。
3.建工团体意外险和雇主责任险的区别
①对象和受益人： 建工团体意外险的受益人为被保险人或其指定的受益人，不包括用人单位。雇主责任险则保障用人单位，受益人为用人单位，但法律规定和保险合同限制下，无法完全转移用人单位的风险。
②责任限额： 建工团体意外险给付额度不能超过合同约定的限额，而雇主责任险在规定的赔偿限额内负责赔偿，但存在无法完全转移用人单位实际赔偿风险的问题。
二、相关建议
1. 劳务合同签订方面： 鼓励劳动者要求用人单位为自己投保团体意外保险，以减少用人单位在事故发生后高额协商赔偿的损失。
2. 转让保险金请求权： 增加劳动者在实际获得赔偿后转让保险金请求权给用人单位的相关条款，促进快速协商和赔偿金额的到位，减少纠纷发生。
3. 雇主责任险投保建议： 用人单位在投保雇主责任险时，应充分考虑工伤保险的范围和当地用工赔偿标准，与保险公司商定责任、额度和范围，以极小成本来转移用工风险。
4. 保险公司角度： 在合同中明确解释和说明理赔中常见的纠纷，对于应当赔偿的部分，适当放宽约定条件，提升用人单位投保的积极性。
5. 完善法律法规： 结合司法经验及时调整未明确的保险责任，加大立法工作力度，减少纠纷，保障各方权益，避免司法资源浪费。
通过以上建议，旨在极力保障用人单位权益、合法转移用工风险，提升投保积极性，维护保险公司公信力，实现保险风险转移的本质。